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來源：財聯社

最新公布的銀行理財產品平均收益率僅有2.65%，但一款號稱“靈活存取”且預期年化收益率能達到13.5%的“理財產品”卻在市場公然宣發。

而且，這樣的產品還不是來自正規的持牌金融機構，是出自一家企業搭建的“員工理財”平台。

財聯社記者注意到，近日，名為 “弘利亨通” 的微信公眾號發布公告，浙江弘泰宏業集團推出員工理財平台“弘利亨通”。

從 “弘利亨通” 平台頁麵信息來看，該平台推出日弘寶、月弘寶、季弘寶、半年弘四款產品，預期收益分別為 8%、8.5%、9%、10%，投資期限依次為靈活存取、30 天、90 天、180 天，起投金額均設定為 1000 元。



特別的是，截至 2 月 28 日，該平台推出加息活動，日弘寶、月弘寶加息 5%，季弘寶、半年弘產品分別加息 3%、2%。經計算，活動期間這四款產品的預期收益在 12% - 13.5% 之間。並且，活動期間已購買的定期產品，按加息後的收益率執行。



財聯社記者以投資者身份向平台相關人士谘詢了解到，其模式與前幾年部分地產公司的員工理財產品類似。用戶投入的資金，暫不用於某個指定項目，主要流向集團內部運營項目，尤其是陵墓產業。

那麽如此高息的項目，誰有資格投資？

上述人士進一步解釋，目前集團的員工理財實行注冊審核製。一名員工最多隻能推薦兩個用戶。

“這個理財計劃相當於集團將自己投資的部分項目收益，以員工理財形式轉讓給投資者。比如，員工在平台購買1000元，就對應集團在某項目中的 1000 元投資。本輪員工理財產品募集的預期在5000萬元左右。”該人士對記者稱。

微信公眾平台注冊頁麵顯示，這一賬戶的運營主體為杭州郡泰文化產業發展有限公司。天眼查信息表明，該公司主要從事居民服務業。其母公司浙江弘泰宏業實業發展集團有限公司，經營範圍涵蓋建築用石加工、建築材料銷售、物業管理、養老服務、殯葬服務等多項業務，但並未獲得金融相關資質。

對於公司目前正在發行的員工理財產品，是否已取得相應的金融資質，財聯社記者致函浙江弘泰宏業實業發展集團有限公司，截至發稿未獲回複。

並不新鮮的“員工理財”

財聯社記者注意到，所謂的“員工理財”並不新鮮。

裁判文書網的搜索結果明確顯示，“員工理財”相關糾紛涉及的訴訟案件不在少數。較多情況下，非金融機構發行員工理財產品可能被法院定性為兩種性質：一種被認定為民間借貸的內部理財產品；另一種被認定為非法集資。



有法律人士向財聯社記者指出，判定二者主要從三方麵考量：其一，借錢目的是用於企業經營，還是通過金融手段獲利；其二，借貸行為對象是特定對象，還是社會不特定對象；其三，資金占用費利率處於正常範圍，還是明顯畸高。

財聯社記者在裁判文書網找到的一份“張某、秦某某集資詐騙二審刑事裁定書”，亦明確揭示了河北某地一家企業法人張某，在沒有經過國家主管部門批準的情況下，依托其經營的某公司，先是在員工內部推行“員工理財”，2010年後又以兼職員工的名義在社會上進行所謂投資理財或向他人借款，並默認各投資人及他人進行口口相傳，承諾給予1.5-2%不等的月息的全過程。



相關文書顯示，張某向社會公眾非法集資1.9億餘元，造成損失1.1億餘元。最終因集資詐騙罪被判處無期徒刑。

廣東金橋百信律師事務所合夥人、刑事部網絡犯罪辯護中心主任林子淇告訴財聯社記者，不具備銷售理財產品資質的企業機構麵向員工發布理財產品，可能觸犯非法集資相關罪名，常見的罪名包括非法吸收公眾存款罪及集資詐騙罪。

林子淇也補充：“實踐中，有部分這類行為的結果以民事判決及裁定呈現，因為員工自行選擇的維權方式為民事起訴，部分法院選擇尊重員工對自身權利的處分權。但這並不應被視為對這類行為非法集資性質的否定。”

前述法律人士還對財聯社記者補充道：“此類信息放在公眾號平台，還公開這些聯係電話，普通公眾也可以接觸到相關宣傳信息，如果還有實質性吸收到公眾的存款，性質就很難說了。”

財聯社記者注意到，湖南省地方金融管理局政務信息發布平台 “湖南金融” 1月18日發布案例，2021 年 11 月，估值 70 億的知名物流配送平台企業雲鳥科技突然宣布破產清算。而此前公司要求員工購買麵向員工的福利產品“互利籌”理財也無法提現。文章顯示，雲鳥科技內部這個“互利籌”，本身就不合法，雲鳥科技的行為已涉嫌非法集資和強迫交易。



普通金融消費者怎麽判定金融產品的合規性？

資深金融監管政策專家周毅欽告訴財聯社記者，資產管理業務作為金融業務，屬於特許經營行業。非金融機構不得發行、銷售資產管理產品。企業向內部員工提供理財產品“貌似”以“員工福利”名義發行，實際上卻是一種變相融資行為，遊走於法律的灰色地帶，存在被認定為非法集資的風險。

對於普通金融消費者而言，如何判斷理財平台的合規性？周毅欽將其歸納為三個維度。

其一，查看理財平台是否取得合法的金融經營許可。金融消費者需核實平台是否持有正規金融牌照，可通過金融監管部門網站查詢相關資質信息。通常，隻有商業銀行、理財公司、基金公司、保險公司、信托公司等正規金融機構，才能持有合法的金融經營許可。

周毅欽指出，其二，關注產品是否存在高預期收益率宣傳。這類理財平台往往以高額回報為誘餌吸引投資者，利誘性極強。它們所宣傳的產品收益率遠高於市場平均水平，甚至承諾 “保本高息”。

其三，留意造勢聲浪與傳播強度。這類理財平台常通過各種方式宣傳造勢以吸引金融消費者，如口口相傳、散發傳單，借助網站、公眾號、微信群、QQ 群等進行公開宣傳，以此擴大平台影響力。

世上沒有 “免費的午餐”。高收益且低風險的投資品種很可能是投資陷阱。周毅欽提醒，金融消費者在挑選投資產品時，若遇到非正規金融機構發行、承諾高額回報且造勢宣傳力度大的產品，務必格外警惕，果斷拒絕此類投資產品，同時也不要盲目輕信身邊領導、同事、朋友、親人等熟人的推薦。

（財聯社記者 郭子碩）